Le rachat de crédit immobilier est un mécanisme qui permet à l’emprunteur de réduire la somme qui lui reste à rembourser et d’obtenir ainsi un nouveau prêt moins cher que le prêt initial. Toutefois, la modalité du rachat avec les frais occasionnés peut amenuiser voir annuler le gain issu du rachat de prêt habitat si celui-ci n’est pas réalisé dans le bon timing.
Comment le rachat de prêt habitat fait économiser de l’argent ?
En juillet 2016, le taux moyen du crédit immobilier sur 20 ans était de 1,70 % alors qu’au mois de janvier, il était de 2,40 %. En remontant un peu plus loin, en juillet 2015, il était de 2,70 %. La baisse du taux entraîne une baisse de coût, ce qui équivaut à la réduction de la somme à payer.
Ainsi, une personne qui a emprunté 250 000 € en juillet 2015 paie un coût de crédit de 91 820 € alors le coût est réduit à 63 079 € pour un emprunt en juillet 2016, soit une différence de 28 741 €. C’est là que le rachat de prêt entre en jeu : une autre banque règle en un seul paiement le capital restant dû hors taux d’intérêt. Cette banque devient le propriétaire de la créance. Elle applique ensuite un taux d’intérêt réduit à ce capital. À la conclusion de la transaction, l’emprunteur paiera moins que ce qu’il aurait dû payer s’il restait dans l’ancien taux.
Quelles astuces pour économiser avec un rachat de prêt ?
L’économie générée par le rachat de prêt immobilier dépend de l’écart de point entre les deux taux, de la date de souscription de l’emprunt, du montant du capital reçu et celui restant dû. Le rachat de crédit permet d’économiser plus d’une dizaine de milliers d’euros. Pour y parvenir, voici deux astuces :
– Tenir compte des frais de rachat
Ces frais sont la somme de la pénalité pour remboursement anticipé, les frais de dossier ainsi que les nouvelles garanties et éventuellement les frais de mainlevée ; ceci peut atteindre 4,5 % de la somme en jeu.
Si la nouvelle somme à payer (capital + nouvel intérêt + frais) est inférieure à la somme restant dû de l’ancien taux (capital + ancien intérêt), l’emprunteur est gagnant. De plus, un rachat de prêt reste intéressant puisqu’il fait payer une mensualité plus basse.
– Faire jouer la concurrence
La baisse de taux d’intérêt signifie que les banques sont en train d’attirer la clientèle. Quelques organismes prêteurs sont prêts à faire des efforts supplémentaires comme proposer le taux le plus bas, modifier les modalités, d’où l’intérêt de faire jouer cette concurrence.
– Recourir à un courtier immobilier
La troisième astuce pour économiser un maximum est de passer par un courtier en crédit Comme le mentionne KG Credit, passer par cet intermédiaire coûte de l’argent s’il parvient à un accord mais l’économie qu’il peut obtenir grâce à une négociation active du taux du prêt peut dépasser largement les frais de dossier qu’il réclame ensuite à ses clients. Ainsi, des particuliers ayant récemment renégocié leur prêt habitat par ce réseau de courtiers auraient gagné plus de 10.000 euros !
Alors que les taux pratiqués actuellement semblent ne pas pouvoir descendre beaucoup plus, il est temps de faire un rachat de crédit pour économiser des milliers voire des dizaines de milliers d’euros. Que ce soit par un intermédiaire ou en gérant soi-même cette action, le verdict devrait être sans appel. Nombreux sont ceux qui sont surpris par le gain obtenu, il serait dommage de ne pas en profiter tous !
